新书速递 | 当我们谈理财教育时，我们该谈些什么？

这是一个在手机上点一点就能理财的年代，也是一个越来越多的人关注汇率、养老金、保险和股票的年代。我们的青少年就处于这样一个年代中，他们在我们刚会用算盘的年岁就已经接触到了和部分成年人一样的甚至更多的关于“钱”的信息。他们未来的世界可能比我们想象的还要复杂。

青少年更可能要为自己的退休储蓄和投资负责任，满足自身医疗保健的需求。他们还必须面对日益复杂且不断更新的理财产品、服务和市场。

在这种情况下，我们的青少年究竟该具有什么样的理财素养？通过理财教育，我们要培养孩子什么样的能力？

理财素养是有关金融概念和风险的知识和认知，以及以在不同的理财环境之下做出有效决定、改善个人和社会的财务状况、有效参与经济生活为目的，而运用这种知识和认知的技能、动机和信心。

理财素养，远远不只是存钱、炒股、投资的能力，更是一种对自己人生负责的态度和一种理性的思维方式。

理财素养关乎知识与理解、技巧与能力、态度与价值观、责任感与进取心。

如果这么说太过抽象，那来点具体的，我们来看看在美国，理财教育都包含哪些主题和学习目标。

理财责任和决策

•   承担做出个人决策的责任。

•   发现和评估各种来源的理财信息。

•   总结主要的消费者保护法条目。

•   通过系统地考虑替代方案和结果做出理财决策。

•   制定沟通策略来讨论理财问题。

•   掌控个人信息。

收入和职业生涯

•   探索职业选择。

•   确定个人的收入来源。

•   描述影响实得工资的因素。

规划和资金管理

•   制订消费和储蓄计划。

•   开发一套系统以保持和使用财务记录。

•   描述如何使用不同的支付方式。

•   将消费技能应用于购买决策。

•   考虑慈善捐赠。

•   制订个人财务计划。

•   思考制定遗嘱的目的和重要性。

信贷和债务

•   确定各类信贷的成本和好处。

•   解释记录信用的目的，明晰借款人的信用报告权利。

•   描述避免或纠正债务问题的方式。

•   概括主要的消费信贷法条目。

风险管理和保险

•   确定常见的风险类型和风险管理的基本方法。

•   解释财产和责任保险的目的和重要性。

•   解释健康、伤残和生命保险的目的和重要性。

储蓄和投资

•   讨论储蓄如何促进金融福祉。

•   解释投资如何创造财富和促使财务目标的达成。

•   评估投资的替代品。

•   描述如何购买和出售投资产品。

•   解释税收如何影响投资回报率。

•   调查金融市场监管机构如何保护投资者。

同时：

这些主题将以整体标准的形式扩展到4年级、8年级和12年级。 

如果你认真阅读上面这些内容，你会发现，有很多内容甚至作为成人的你都不知道，然而，这就是我们的孩子将来要面对、要掌握的，甚至4年级的孩子也不例外。

这就是全部了吗？不，当然不是。

每个国家，甚至每个地区、每所学校、每个家庭的情况都不一样，经济运行的体制有异同，因此，在已经广泛实施青少年理财教育的国家中不同的国家有不同的理财教育学习框架。有这么多国家，语言不通，资料难找，我们该怎么获取相关信息、总结经验、提炼重点、为我所用呢？好在，经济合作与发展组织（OECD）已经为我们整理了这些不同的理财教育学习框架的内容，总结了精髓，并在《青少年理财教育：学校的角色》一书中一一呈现。在这本书里，你能找到在学校开展青少年理财教育的理由、所要面临的困难和挑战、相应的应对措施、成功进行青少年理财教育的国家是怎么做的、一个合格的理财教育学习框架应该包含些什么、我们的青少年应该习得什么。

关于青少年理财教育，我们知道得太少了。关于青少年理财教育，我们需要知道更多。

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文章节选自《青少年理财教育：学校的角色》一书，教育科学出版社2018年4月出版。微信编辑时文章略有删减。

《青少年理财教育：学校的角色》

经济合作与发展组织 著

教育科学出版社2018年4月出版

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内容简介：本书由OECD组织编写，不仅为PISA的理财素养测试提供了重要参考，而且受到了G20峰会领导人的认可与欢迎。本书分析了学校在对青少年进行理财教育时所面临的挑战，难能可贵的是，本书还为政策制定者和利益相关者提供了一个切实可行的框架，用以帮助他们了解青少年理财教育的需求、不同国家在不同情形和教育体制下采取的有效做法、现存理财教育的各种学习框架以及在中小学有效开展理财教育的指南等，是相关人员开展青少年理财教育的实用锦囊。

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